PARTE I
Recientemente se dio a conocer el estudio “Global State of Open Banking and Open Finance” publicado por CCAF, Cambridge Centre for Alternative Finance, Cambridge Judge Business School, con el apoyo del FCDO, UK Foreign, Commonwealth and Development Office, es una mirada clave al camino que se abre para el Open Banking y el Open Finance, a nivel global. El estudio detalla sobre las 95 jurisdicciones que han empezado con la implementación de las finanzas abiertas, pero, es importante considerar el diseño y la arquitectura técnica de cada uno para identificar las diferencias en función de: - Los objetivos políticos de cada jurisdicción - Las dinámicas específicas del mercado financiero - El nivel de preparación digital - Dónde está el panorama regulatorio.
Asimismo, las jurisdicciones difieren en su enfoque de implementación. Identifican dos categorías principales de enfoque de gobernanza:
1.- El camino de la regulación, adoptado por 54 jurisdicciones
2.- El impulsado por el mercado, adoptado por 28 jurisdicciones.
Existen variaciones regionales, donde las jurisdicciones adoptan las estrategias de sus naciones vecinas, por eso es tan relevante que desde el Comité de Open Finance, tengamos conversaciones con otras latitudes, conocer su camino, nos ayuda a acortar la brecha de los aprendizajes.
- Por ejemplo, en Europa, Asia Central, Medio Oriente y África del Norte, la mayoría de las jurisdicciones han adoptado un enfoque liderado por la regulación.
- En África Subsahariana y Asia-Pacífico, las jurisdicciones tienden a favorecer un enfoque impulsado por el mercado.
Si bien 60 jurisdicciones ya han implementado legislación o regulaciones relacionadas con la Banca Abierta, solo 16 jurisdicciones han aprobado leyes o regulaciones relevantes para implementar las Finanzas Abiertas.
Es importante destacar que 41 jurisdicciones con Banca Abierta o planes para adoptarla no están considerando ampliar el alcance de su marco para incluir una gama más amplia de productos financieros.
De mi cosecha: En Latinoamérica, países como Brasil, también están impulsados por la regulación, al mismo tiempo que Chile, mientras que Colombia está avanzando con sus productos en lo que se avanza en materia legal.
Los principales objetivos de las finanzas abiertas son:
- Mejorar la competencia dentro de la industria de servicios financieros. - Fomentar la innovación - Promover la inclusión digital y financiera
En las jurisdicciones donde los marcos regulatorios impulsan la Banca Abierta y las Finanzas Abiertas, diferentes tipos de autoridades lideran la implementación.
- De las 54 jurisdicciones lideradas por la regulación, 32 son dirigidas por bancos centrales, mientras que 19 están guiadas por autoridades de servicios financieros.
- Las 44 jurisdicciones identificadas con un objetivo de mejora de la competencia, 23 son lideradas por bancos centrales, lo que demuestra combinaciones diversas de objetivos políticos y autoridades líderes.
Nota mental: En las jurisdicciones donde se han promulgado leyes o regulaciones tanto para la Banca Abierta como para las Finanzas Abiertas, estas suelen promulgarse en el mismo año.
Estas jurisdicciones suelen abarcar una gama más amplia de tipos de datos desde el principio. Para la mayoría de las jurisdicciones que han aprobado legislación o emitido regulaciones, toma aproximadamente dos años desde la aprobación o emisión hasta que los productos estén disponibles en el mercado.
Los marcos liderados por la regulación tienden a cubrir una gama más amplia de tipos de datos en comparación con los marcos impulsados por el mercado.
Fomentando la Innovación
Otra de las partes principales que examina este informe es cómo las iniciativas de Open Banking y Open Finance suelen estar diseñadas para estimular la innovación dentro del sector financiero al establecer un marco que permita el desarrollo de nuevos productos, servicios y tecnologías.
Esto provoca:
- Creatividad tanto en las instituciones financieras tradicionales como en las fintech.
- Acceso a datos bancarios y sistemas permite explorar soluciones novedosas que respondan a las necesidades y preferencias en constante evolución de los clientes.
Mejorando la Protección del Cliente
Open Banking y Open Finance están diseñados para empoderar a los clientes al permitir el intercambio seguro de sus datos financieros con TPP autorizados. Algo en lo que todas las jurisdicciones han estado en común acuerdo es en que los datos no pueden compartirse sin el consentimiento explícito del cliente, él tiene el poder sobre cuándo y cómo se comparte su información. Lo que fomenta transparencia y compromiso.
En las jurisdicciones se han implementado mecanismos sólidos mecanismos de intercambio de datos que mantengan como prioridad la protección de la información. Los clientes pueden tener la confianza de que sus datos se manejan de manera segura:
- Minimización de datos: Acceso limitado solo a la información necesaria.
- Consentimiento expreso: Autorización inequívoca para el intercambio de datos.
Nota: En Australia, por ejemplo, Open Banking y Open Finance representan la fase inicial de un programa más amplio llamado Derecho de Datos del Consumidor (CDR, por sus siglas en inglés), que se extiende a otros sectores como la energía.
El CDR permite a las personas compartir de manera segura sus datos bancarios con proveedores de servicios acreditados, lo que los lleva a tomar decisiones informadas y fomenta un entorno de procompetencia entre los servicios financieros.
Desafíos compartidos en los ecosistemas financieros
A pesar de las diferencias, muchas jurisdicciones enfrentan desafíos similares. Por ejemplo:
- India: Se ha enfocado en la inclusión financiera mediante la implementación de un esquema nacional de identificación digital (Aadhaar) como primer paso crucial. Esto ayudó a superar la reticencia de los bancos a abrir cuentas sin identidades verificadas.
- Reino Unido: Con una adopción de cuentas bancarias del 95% de la población, la motivación principal para implementar Open Banking fue abordar el poder de mercado de unos pocos bancos dominantes.
Aunque los enfoques de implementación varían, todos los reguladores necesitan proporcionar funcionalidades básicas para un ecosistema de intercambio de datos, como mecanismos de autenticación, acreditación de proveedores y garantías de seguridad de datos. Sin embargo, el alcance de la implementación dependerá de las prioridades políticas de cada jurisdicción.
La evolución hacia Open Data
A medida que Open Banking evoluciona hacia Open Finance, y posiblemente hacia ecosistemas de "Open Data" que incluyan sectores como energía, telecomunicaciones y salud, su potencial de innovación e impacto en la economía global aumenta significativamente. Esta evolución mejora la capacidad del sector privado para desarrollar servicios innovadores y personalizados, atendiendo a diversos grupos de clientes, incluidas aquellas personas sin historial financiero documentado.
Objetivos de las políticas de Open Banking y Open Finance
Los reguladores han identificado diversos objetivos para adoptar Open Banking y Open Finance, incluyendo:
- Promover la competencia: Reduciendo barreras de entrada y fomentando la innovación mediante soluciones tecnológicas.
- Fomentar la inclusión financiera y digital: Integrando a comunidades marginadas en el sistema financiero formal.
- Estimular la innovación: Permitiendo el desarrollo de nuevos servicios financieros.
- Mejorar la protección del cliente: Asegurando que los datos se compartan de manera segura y con consentimiento explícito.
Promoción de la inclusión financiera
Uno de los mayores logros del Open Finance es su capacidad para integrar a comunidades históricamente desatendidas en el sistema financiero formal. Al habilitar el intercambio de datos entre fuentes no convencionales, como cuentas de dinero móvil, e instituciones financieras tradicionales, se abren nuevas oportunidades para la inclusión.
Caso destacado: India
India ha liderado este esfuerzo con su iniciativa "India Stack", que incluye:
- Identificación digital a través de Aadhaar.
- La Interfaz Unificada de Pagos (UPI).
- Un sistema de agregadores de cuentas.
Estos elementos han permitido la interoperabilidad entre bancos y fintechs, extendiendo servicios financieros a áreas rurales y urbanas.
El aprendizaje: El Open Banking y el Open Finance tienen el potencial de transformar los ecosistemas financieros globales, fomentando la innovación, la competencia y la inclusión financiera. Si bien los desafíos persisten, las experiencias de diferentes jurisdicciones ofrecen lecciones valiosas para diseñar marcos regulatorios más efectivos y maximizar los beneficios económicos y sociales de estas iniciativas.
El rol de la tecnología: APIs como pilares de las finanzas abiertas
La tecnología es el corazón del Open Banking y Open Finance. Las APIs han sustituido métodos menos seguros como el screen scraping, permitiendo un intercambio de datos más eficiente y seguro.
Por mucho tiempo el intercambio de datos se habilitaba mediante técnicas como el screen scraping, en las que el usuario final proporcionaba a un tercero su ID de usuario y contraseña, para acceder a los datos de transacciones bancarias. Según la OCDE, 18 jurisdicciones aún permiten el uso de screen scraping. Muchos de los ecosistemas actuales se basan en APIs (interfaces de programación de aplicaciones), que sirven como conducto para el intercambio de datos entre instituciones financieras y proveedores de servicios (TPPs). Las APIs son un conjunto de protocolos que permiten la comunicación entre aplicaciones informáticas.
Ventajas clave de las APIs:
- Minimización de datos: Solo se comparten los datos estrictamente necesarios.
- Control del cliente: Los usuarios pueden revocar consentimientos y solicitar la eliminación de sus datos.
- Seguridad reforzada: Reducen el riesgo de exposición de credenciales sensibles.
Sin embargo, es fundamental garantizar que las APIs estén diseñadas con especificaciones claras y robustas, ya que su variabilidad puede influir significativamente en la eficiencia y la seguridad. El aprendizaje: El avance hacia ecosistemas basados en APIs marca un progreso significativo en la manera en que los datos financieros son compartidos y utilizados. Estas tecnologías no solo mejoran la seguridad y privacidad, sino que también ofrecen a los usuarios un control sin precedentes sobre cómo se manejan sus datos, lo que establece una base más sólida para la evolución de Open Banking y Open Finance.
La importancia de los estándares en Open Banking y Open Finance
Los estándares juegan un papel esencial en la creación de un ecosistema interoperable, seguro y centrado en el cliente.
Beneficios de los estándares:
- Interoperabilidad: Permiten que diferentes entidades colaboren de manera efectiva.
- Seguridad: Establecen directrices para la protección de datos, incluyendo cifrado y controles de acceso.
- Protección del cliente: Garantizan el manejo transparente y seguro de los datos.
- Cumplimiento regulatorio: Simplifican la supervisión y aseguran consistencia en diferentes jurisdicciones.
Nota: La transición hacia ecosistemas de Open Data presenta desafíos, pero también oportunidades únicas. El uso de tecnologías avanzadas y la adopción de estándares globales están sentando las bases para un sistema financiero más inclusivo, innovador y eficiente.
El estudio es amplio y detallado, por lo que me gustaría profundizar en un siguiente texto, sobre los increíbles casos de uso que señala, por lo pronto es importante destacar de manera puntual que el Open Banking y el Open Finance no solo transforman la manera en que manejamos nuestras finanzas, sino que también democratizan el acceso a servicios esenciales, conectando a millones de personas con oportunidades antes inaccesibles.
Construir un futuro financiero más abierto requiere la colaboración de todos, es esencial garantizar que estas iniciativas cumplan con su promesa de inclusión, innovación y protección, estos puntos serán clave para hacer que México tenga la mejor política de finanzas abiertas de la región.
